キャッシング｜クレジットカード付帯機能とカードローンの違い

「急な出費で手元の現金が足りない」「ATMでお金を引き出したいけど、銀行口座に残高がない…」——。

そんな緊急事態に、多くの人が思い浮かべるのが「キャッシング」という言葉ではないでしょうか。しかし、この「キャッシング」という言葉、実は大きく分けて2つの異なるサービスを指していることをご存知ですか？

それは、①クレジットカードに付帯しているキャッシング機能と、②消費者金融や銀行が提供するカードローンです。

この2つは似ているようで、金利や利用限度額、審査の有無などが全く異なります。違いを理解せずに手軽さだけで選んでしまうと、後で高い利息に悩まされることにもなりかねません。

この記事では、2種類のキャッシングの仕組みとメリット・デメリットを徹底的に比較し、どちらをどのような場面で使うべきなのか、そして利用する際に絶対に守るべき注意点を詳しく解説します。

※本記事は、貸金業法や各金融機関の公式サイトの情報を基に作成しています。最終的なご利用の際は、必ずご自身のカード会社や金融機関で最新の契約内容をご確認ください。

【大前提】「キャッシング」には2種類あることを理解しよう

まず、混同されがちな2つの「キャッシング」について、その定義を明確にしておきましょう。

クレジットカードのキャッシング機能
普段お買い物で使っているクレジットカードに、あらかじめ設定されている「キャッシング枠」の範囲内で、ATMなどから現金を借り入れるサービスです。新たな申し込みは不要で、手持ちのカードですぐに利用できます。
カードローン（キャッシング専用カード／アプリ）
消費者金融や銀行と新たに契約を結び、お金を借りることに特化したサービスです。ローン専用のカードやスマートフォンアプリを使って、ATMや振込で現金を借り入れます。

一般的に、手軽さと引き換えに金利が高いのが①、申し込みの手間はかかるが金利は比較的低いのが②と覚えておくと分かりやすいでしょう。それでは、それぞれの特徴を詳しく見ていきます。

多くのクレジットカードには、申込時に審査を経て「キャッシング枠」が設定されています。この枠内であれば、いつでも現金を借りられるのが特徴です。

圧倒的な手軽さ：新たな審査や申し込みは一切不要。クレジットカードさえ持っていれば、コンビニなどの提携ATMですぐに現金を引き出せます。
海外での利便性：海外のATMで、現地通貨をそのまま引き出すことができます。両替所に並ぶ手間や、多額の現金を持ち歩くリスクを避けられるため、海外旅行や出張時に非常に便利です。

金利が非常に高い：最大のデメリットです。クレジットカードのキャッシング金利は、法律上の上限に近い年率18.0%前後に設定されていることがほとんどです。これは、銀行カードローンはもちろん、多くの消費者金融カードローンよりも高い水準です。
ショッピング利用可能枠が減る：クレジットカードには「総利用枠」があり、その中で「ショッピング枠」と「キャッシング枠」が設定されています。例えば、総利用枠50万円（うちキャッシング枠10万円）のカードで5万円キャッシングすると、ショッピングで使える残りの枠は45万円に減ってしまいます。
返済方法に注意が必要：返済方法が自動的に「リボ払い」に設定されている場合があります。リボ払いは毎月の支払額が一定で楽に見えますが、返済が長期化し、結果的に支払う利息の総額が大きく膨らむ原因となります。

お金を借りることを専門としたサービスがカードローンです。利用するには、消費者金融や銀行に申し込み、審査を通過する必要があります。

金利の選択肢が広い：クレジットカードのキャッシングに比べ、上限金利が低めに設定されている商品が多いです。特に銀行カードローンであれば年率14.5%前後、消費者金融でも年率18.0%が上限で、無利息期間サービスを提供している場合もあります。
利用限度額が大きい：審査次第では、クレジットカードのキャッシング枠よりも大きな金額を借りられる可能性があります。まとまった資金が必要な場合に適しています。
ショッピング枠に影響しない：カードローンは独立した契約のため、クレジットカードのショッピング利用可能枠には一切影響しません。

申し込みと審査が必要：すぐに利用できるわけではなく、申し込み手続きと、返済能力を判断するための審査が必要です。特に銀行カードローンは審査に数日かかるため、即時の資金ニーズには応えられません。
管理するカードやアプリが増える：新たに契約するため、管理すべきカードやアプリが増えることになります。

これまで解説した内容を基に、どのような場合にどちらのキャッシングを選ぶべきか、具体的なシーン別にまとめました。